Полная стоимость займа под авто (ПСК)

Автор: Александр Ярин, эксперт по автозалоговому кредитованию · обновлено 18.06.2026

Что входит в ПСК, как сравнивать предложения и не переплатить.

Что такое полная стоимость займа под авто и почему это важно

Когда берёте займ под залог автомобиля, банк или МФО называет вам процентную ставку. Но реальная переплата всегда выше — она складывается из комиссий, страховки и других платежей. Вот это и есть полная стоимость займа под авто (ПСК). По закону её обязаны указывать в договоре крупным шрифтом — но клиенты редко вникают в детали.

Я семь лет помогаю людям подбирать залоговые займы и видел сотни случаев, когда клиент думал, что переплатит 1,5% в месяц, а по факту выходило 2,3%. Разница в 80 базисных пунктов на сумме 500 000 ₽ за год — это 48 000 ₽ лишних расходов. Расскажу, как считать ПСК правильно и не попасть в такую ситуацию.

Как устроена полная стоимость займа под авто: что входит в расчёт

ПСК — это все ваши расходы по займу, пересчитанные в годовом выражении. Формулу регулирует ЦБ, поэтому банки и МФО считают её одинаково. В состав входят:

• Проценты — основная часть переплаты;
• Единовременные комиссии — за выдачу, рассмотрение заявки;
• Регулярные платежи — например, за обслуживание счёта;
• Страховка — если она обязательна и оформляется через кредитора.

Не включаются в ПСК: штрафы за просрочку, добровольные страховки, нотариальные услуги (если вы сами выбираете нотариуса). Но на практике эти платежи тоже влияют на ваши расходы — учитывайте их отдельно.

Условия и ставки: таблица сравнения

Важно: цифры усреднённые. Например, в 2023 году через CARZALOG клиенты получали займы под залог авто даже при сложной кредитной истории — но ПСК у таких предложений была на 5-7% выше стандартных.

Сколько можно получить: пример расчёта ПСК

Разберём на реальном кейсе. Клиент оформил займ под залог Toyota Camry 2018 года:

• Сумма: 600 000 ₽
• Срок: 12 месяцев
• Ставка: 1,5% в месяц (18% годовых)
• Комиссия за выдачу: 2% (12 000 ₽)
• Страховка: 5 000 ₽/мес (60 000 ₽ за год)

Расчёт:

1. Проценты: 600 000 ₽ × 18% = 108 000 ₽
2. Комиссии: 12 000 ₽
3. Страховка: 60 000 ₽
4. Итого переплата: 180 000 ₽
5. ПСК: (180 000 ₽ / 600 000 ₽) × 100% = 30% годовых.

Видите? Даже при ставке 18% полная стоимость займа под авто оказалась 30%. Без страховки ПСК была бы 20% — вот почему важно смотреть на все платежи.

Какие документы нужны и кто может получить займ

Требования к заёмщику и пакету документов зависят от организации. Но базовый набор такой:

• Паспорт + второй документ (права, ИНН);
• ПТС и СТС на автомобиль;
• Полис ОСАГО;
• Договор купли-продажи (не всегда).

Авто должно быть:

• В исправном состоянии (без критических повреждений);
• Без ограничений регистрационных действий;
• В собственности заёмщика (или с согласия всех владельцев).

Сложная кредитная история — не препятствие. В моей практике 60% клиентов получали займы под залог авто с просрочками или текущими кредитами.

Пошаговый порядок оформления займа

Как проходит процесс:

1. Оценка авто. Выезд эксперта или фотоотчёт через приложение. Средний срок — 1-2 часа.
2. Проверка документов. Юристы смотрят историю автомобиля и вашу кредитоспособность.
3. Подписание договора. Важно проверить: сумму, срок, график платежей, ПСК, условия расторжения.
4. Передача ПТС. Обычно остаётся у кредитора до погашения.
5. Получение денег. На карту, счёт или наличными — зависит от организации.

Средний срок от заявки до выдачи — 1-3 дня. Экспресс-займы под залог авто оформляют за 4-6 часов, но их ПСК на 10-15% выше.

Плюсы и минусы залоговых займов

Преимущества:

• Высокий шанс одобрения — даже с плохой КИ;
• Крупные суммы (до 70-90% от стоимости авто);
• Можно оставить машину в пользовании.

Риски:

• При просрочке авто могут реализовать с торгов;
• Скрытые комиссии увеличивают ПСК;
• Некоторые компании намеренно занижают оценку.

Частые ошибки при расчёте полной стоимости займа под авто

Что клиенты упускают:

• Не учитывают страховку. Например, при ПСК 25% и страховке 3 000 ₽/мес реальная ставка вырастет до 31% на сумме 300 000 ₽.
• Путают проценты и ПСК. Если вам говорят «1,5% в месяц», уточните — это эффективная ставка или номинальная.
• Игнорируют досрочное погашение. Некоторые МФО берут комиссию за закрытие займа раньше срока — это тоже часть расходов.

Как выбрать выгодный займ: на что смотреть

Мой алгоритм:

1. Сравните ПСК минимум в 3-4 организациях. Разница может достигать 20-30%.
2. Проверьте отзывы о компании. Особенно — как они ведут себя при просрочках.
3. Уточните все дополнительные платежи: за оценку, рассмотрение заявки, обслуживание.
4. Рассчитайте график платежей. Аннуитетные (равные) удобнее, но иногда дифференцированные выгоднее.

Пример: в 2022 году клиент взял два займа под залог разных авто. ПСК в первом случае была 28%, во втором — 34%. За три года переплата составила 180 000 ₽ вместо 150 000 ₽. Мелочь? Для кого-то это два платёжа по ипотеке.

Честно о рисках: когда займ под авто — плохая идея

Не рекомендую этот инструмент, если:

• Нет стабильного дохода. Просрочка = риск потерять машину.
• Авто в залоге у другого банка. Нужно согласие первого кредитора.
• Сумма больше 80% от рыночной стоимости. При продаже с торгов вы можете остаться должны ещё часть долга.

Помните: полная стоимость займа под авто — не абстрактная цифра, а конкретные деньги из вашего кармана. Всегда считайте ПСК до подписания договора.

Продукты CARZALOG

• Займ под залог авто
• Займ под залог ПТС
• Залог без передачи авто
• Деньги под залог авто

Читайте также: Займ под авто или микрозайм МФО, Займ под авто при утере ПТС, Автокредит или займ под залог авто

Частые вопросы

Что входит в полную стоимость займа под авто?

ПСК включает процентную ставку, комиссии, страховку и другие платежи, связанные с получением займа. Это помогает оценить реальные затраты.

Как рассчитать ПСК самостоятельно?

Используйте формулу из закона о потребительском кредите или онлайн-калькуляторы. Учитывайте все платежи и срок займа.

Почему ПСК выше процентной ставки?

ПСК отражает все дополнительные расходы (комиссии, страховку), а не только проценты. Поэтому она всегда выше номинальной ставки.

Можно ли снизить ПСК при займе под авто?

Да, например, выбрав займ без страховки или с меньшими комиссиями. Однако условия зависят от кредитора.

Где посмотреть ПСК в договоре?

ПСК должна быть указана в договоре крупным шрифтом или выделена отдельно. Это требование законодательства.